保险--十大黄金价值（一）

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                                                  （一）保险十大黄金价值之————病有所医
难题一：  医保“只保不包”   
      随着国家经济的不断发展，虽然中国已经有越来越多的人享有社会医疗保险，也就是我们俗称的“医保”。但是人们却越发感到医疗负担沉重不堪。一旦患疾病，生活质量也会受到影响。
      许多人以为有了医保便终生无忧、万事大吉，其实是没有真正了解医保“只保不包”的性质，即医疗费用并不能全额报销，它有严格的个人给付比例，比如有个人起付线，共付段，有医保承担的封顶线和重大疾病支付比例，还有用药范围，检查支付范围等明确规定。
而商业健康险恰恰是对个人承担部分费用的最好补充。特别是对于重大疾病，商业重大疾病保险可以保障被保险人被确诊为重大疾病时，马上领取到一笔重大疾病医疗金。以进行及时治疗。因此，它是对医保的有效补充。
      目前绝大多数寿险公司都有重大疾病险产品，承保的重大疾病从十几种到二十几种不等。（中国平安人寿股份有限公司的重大疾病保险涵盖30类470种重大疾病，并在国内畅销22年以上）
难题二：让人病不“起”的高昂医疗费用
      如果不幸患重大疾病，却没有购买商业保险，高昂的医疗费用，甚至会令有一定积蓄的人倾家荡产。“从富有到贫穷就是一场疾病的距离”，对此描述得十分形象恰当。
举例说明：
1、癌症（恶性肿瘤）  10-30万元
2、慢性肾功能衰竭    透析费用400元/次，1-2次/周
3、肾移植手术费用及头一年术后抗排斥药物   15-30万元
4、肝脏移植手术费用  30-50万元
5、冠状动脉搭桥手术费用  6-8万元
6、冠状动脉支架治疗  国产支架在1.5万元左右,进口支架在3万元左右
7、心肌梗塞早期发现治疗  5万元
8、血管复通手术  10万元
9、脑中风后遗症  8-10万元
10、严重烧伤  换肤，完全医愈需要20万元以上，平均10万元左右
11、瘫痪  治疗费、住院费、护理费，平均500元左右/天

解 难
“健康是1，其他是0”，其重要性无人不知。然而无论圣贤亦或百姓，谁都无法保证不被疾病侵扰，而重大疾病险等健康保险却可为人们提供充足的“弹药”以对抗、甚至击退疾病大敌。
                      （二）保险十大黄金价值---------爱有所继
                            保险是让亲情、大爱得以延续的保证
难 题????
生活到处充满危机,生命之轻无以承受
       2008年，中国经历了太多的不幸，汶川地震、南方暴风雪、三鹿事件、接二连三的矿难......太多的生命逝于梦乡,逝于无辜,逝于亲人的怀抱,将"天有不测风云,人有旦夕祸福"这个人们再熟悉不过的词语内涵演绎到了极致.
中国每年非正常死亡人数概览
1、自杀死亡约28.7万      2、触电死亡约8000
3、死于药物不良反应约20万 4、中小学生意外死亡约1.6万

5、医疗事故死亡约20万     6、各类刑事案件死亡约7万
7、死于结核病约13万       8、食物中毒死亡数万
9、道路交通事故死亡约10万  10、酒精中毒死亡近万
11、因装修污染引起的死亡约11.1万   
12、过劳死人数约60万
13、工伤事故死亡约10万            
14、因大气污染死亡约38.5万

解难!
没有人能预知生命中的不幸,我们能做的就是,在我们还安好的时候,为自己购买足够的人寿保险.因为一旦发生不测,只有保险会将我们的爱延续到父母、妻儿、兄弟姐妹的生命中。
                          （三）保险十大黄金价值---------幼有所护
                            保险为孩子的教育规划及成长保驾护航
      养大一个小孩需要多少钱？可能许多做父母的对此都是一笔糊涂帐，这是因为真爱无价。著名社会学家徐安琪在上海市徐汇区的一项社会调查显示，父母养大一个身体健康的孩子平均要花掉49万元。特别是子女教育费用近几年增长突飞猛进，与高房价、高医疗费一起被老百姓普遍诟病为“三高”。可哪一位父母甘心孩子输在起跑线上呢？
     根据广东省教育厅、零点研究咨询集团提供的资料，非义务教育阶段的教育费用每人每年需13,000万元人民币,约为义务教育阶段的9倍，占普通家庭整个教育阶段费用的94%。再加上从幼儿园开始一直到高中的入学赞助费、择校费、择班费、辅导费等等，也都数额不菲。
    另据估算，近10年我国大学学费和住宿费用平均每年在1万元以上。以可支配收入的相对支付能力计算，是世界大学收费最高水平的3倍以上。若以一个三口之家、父母均在职为例计算，去除最低生活费，孩子的学费和住宿费将占家庭净收入的1/3，而这其中还未计算房贷、医疗费用等问题。
                                                                     2008年全球留学费用排行（读本科）
                                名次         国家           时间（年）               学杂费+生活费（人民币万元）
                                  1            美国                  4                                   54-130
                                  2            英国                  3                                    51-75
                                  3         澳大利亚             3                                    45-63
                                  4           加拿大               3                                    33-66
                                  5             韩国                 4                                    18-40
                         注：因学校不同、专业不同，同一国家费用差异较大。    （资料来源：新浪教育网）
解难！
在西方发达国家，之所以寿险保单普及率高，就是因为许多父母早就考虑到，一旦自己遭遇意外，孩子的成长及教育无法保障。重视教育是中华民族的优良传统，独生子女政策让父母更加重视孩子的成长和教育。因此，中国的父母更应该购买人寿保险，确保孩子的教育、成长一路畅通无阻。

                    （四）保险黄金十大价值---------壮有所倚
                       保险免除后顾之忧   全力打拼成就事业
      据中国社会科学院2009年《社会蓝皮书》调查报告显示，2008年城镇的经济活动人口失业率约为9.4%。这项失业数据在中部和西部更高一些,都超过10%,尤其是在大中城市,失业人口比例占到约10.1%。
     负责此项调查的李博士表示，家庭无业、失业或工作不稳定等就业压力明显增加。2006年，有30%的家庭面对这样的压力，2008年有38.43%的家庭面临这样的压力。在被调查的失业人口中，约85%是18-49的青壮年。
     同时调查也对2009年的大学生就业情况做了预测，预计到2009年年底将有150万大学毕业生难以找到工作。
难题：
     无论有无专业技能，在市场经济中每个人都会面临失业的社会风险。此时若再遭逢意外、疾病等，正可谓：福无双至，祸不单行
解难：
随着计划经济体制的改变，人们在面临发展机会的同时，也面临丢掉“饭碗”的险境。而人寿保险足以消除因失业、意外、疾病等可能带来的生活隐忧。
                         （五）保险十大黄金价值之--------老有所养
                            保险免除后顾之忧，全力打拼成就事业
难题一:活得太久,大大增加了退休后的生活、医疗保健费用
       无论发达国家还是发展中国家，社会保障体系的重要内容之一，便是让人们能老有所养，不至于因为退休而使生活质量降低。然而，随着科学技术的不断进步，人们生活水平的日益提高，人均寿命不断延长，活得太久与社会养老金不足、持续通货膨胀等社会矛盾已日益凸显。传统的养老观念正面临前所未有的四大难题。
       <2007年世界卫生统计报告>显示,中国男性和女性的平均寿命分别为71岁和74岁.<中国可持续发展总纲>提出,到2050年,中国人口的平均预期寿命可以达到85岁.若真如此,人们将面临30-35年的退休生活费用以及医疗保健费用."长生不死"一直是人类的一个梦想,但是现实中,"活太久"将成为退休后老年生活的一道难题.
难题二：通货膨胀让未来充满不确定性
       尽管2008年中国CPI有猛升再到猛降，但回首过去的3年、5年、10年，无论是谁都会感受到，伴随社会经济的发展，通货膨胀一直存在，货币一直在贬值。如果说每月2000元的生活费用确保现在退休生活的无忧，但谁都无法预料10年、20年后需要多少钱才能保持同等水平的退休生活？
      一项有关休生活的民意调查发现，五成以上的被调查者在“期望的退休收入”项下选择了“3000元-8000元”，另有两成多的被调查者选择了“8000元以上”。可想而知，人们对未来的通货膨胀预期还是有一定心理准备。
难题三：老龄化高峰期将至，社会统筹养老金缺口越发扩大
      按照联合国的规定，我国早在1999年，人口结构已经达到老龄化国家标准，提前迈入老龄化社会。据推算，在2015年前后，我国的老龄人口将达到2亿，高峰期将达4亿。
                                              参加基本养老保险的在职人员与退休人员数量比较表
                                             年份    在职人数（万人）   离退人数（万人）  二者比例
                                            1990        5200.7                         965.3                 5.387652
                                            1995        8737.8                         2241.2               3.898715
                                            2000       10.447.5                       3169.9               3.295845
                                            2005       12.120.4                       4367.5               3.004098
                                                                 资料来源:<2008年中国统计年鉴>
     专家推测,到2020年,我国在职与退休职工的比例为2.2:1,2030年为1.8:1,这个比例将使得养老金需求的缺口愈来愈大,面对未来庞大的老龄族群,退休之后光靠政府提供的保障将不再稳妥。虽然，个人无力改变社会问题，但我们可以通过自己的努力改变退休生活。
难题四：养儿防老靠不住
        过去，许多老年人的退休收入来源之一是儿女的赡养费，然而在“计划生育国策”时代，421家庭结构成为主流，一对夫妻必须奉养4个老人和抚养1个小孩，生活压力十分沉重。现在许多年轻人不再把赡养长辈当作义务，而许多老年人也不再把“养儿防老”当成一件值得期待的事。有人会说，可以到养老院安享晚年。没错，但是未来养老院的费用也是一道难题。
解难：
    生老病死是所有生物必须经历的生命过程。每个人都无法控制自己的“生死”，但是却完全可以将“老”掌控在自己手中。虽然养老面临诸多难题，但人寿保险可以确保每个人都能老有所养，安享有尊严的老年生活。